Co to jest hipoteka łączna?

Hipoteka łączna to forma zabezpieczenia wierzytelności, w której jedna wierzytelność obciąża co najmniej dwie nieruchomości posiadające odrębne księgi wieczyste, a każda z tych nieruchomości odpowiada za cały dług. Oznacza to, że wierzyciel (np. bank) ma prawo dochodzić zaspokojenia swojej należności z dowolnej z obciążonych nieruchomości, bez względu na jej wartość względem całości długu. Wartość hipoteki łącznej jest zawsze równa pełnej kwocie długu na każdej obciążonej nieruchomości, co potwierdza Uniqa [5].

Spis treści

Jak hipoteka łączna wpływa na wartość nieruchomości i perspektywy jej sprzedaży?

Hipoteka łączna może znacząco utrudnić sprzedaż nieruchomości, ponieważ każdy z obciążonych składników majątkowych odpowiada za cały dług, co zwiększa ryzyko dla potencjalnych kupujących. Konieczność uzyskania zgody wierzyciela na wykreślenie lub przeniesienie hipoteki dodatkowo komplikuje transakcję i wydłuża jej czas o średnio 3-6 tygodni, co może negatywnie wpływać na płynność rynkową nieruchomości. Potencjalni nabywcy często postrzegają taką nieruchomość jako mniej atrakcyjną ze względu na dodatkowe zawiłości prawne i ryzyko.

Nieruchomość obciążona hipoteką łączną jest traktowana przez rynek z większą ostrożnością. Sprzedaż jednej z nieruchomości, na której ciąży hipoteka łączna, wymaga zgody wierzyciela, np. banku udzielającego kredytu hipotecznego. Bez tej zgody transakcja może być niemożliwa lub znacznie bardziej skomplikowana. Bank, chroniąc swoje interesy, często żąda częściowej spłaty kredytu, np. 30% wartości zadłużenia, lub ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń na pozostałych nieruchomościach, zanim zgodzi się na wykreślenie hipoteki z jednej księgi wieczystej [1].

Percepcja wartości przez potencjalnych nabywców jest kluczowa. Klienci szukający nieruchomości oczekują prostoty i bezpieczeństwa transakcji. Hipoteka łączna wprowadza element niepewności, ponieważ nowy właściciel, nawet po zakupie jednej nieruchomości, w teorii mógłby być narażony na roszczenia wierzyciela, gdyby pozostałe nieruchomości nie pokryły długu (choć w praktyce zabezpiecza się to odpowiednimi zapisami w umowie sprzedaży i zgodą banku). To może prowadzić do negocjowania niższej ceny, średnio o 5-10%, lub rezygnacji z zakupu.

Konieczność zgody wierzyciela na wykreślenie lub przeniesienie hipoteki to jeden z głównych czynników wpływających na czas transakcji. Proces uzyskania takiej zgody, zwłaszcza w przypadku dużych instytucji finansowych, bywa czasochłonny i wymaga spełnienia określonych warunków. Potencjalne zawiłości prawne, takie jak konieczność aneksowania umów kredytowych lub ustanawiania nowych zabezpieczeń, mogą dodatkowo skomplikować sprzedaż i zniechęcić kupujących.

Jakie są ryzyka i korzyści hipoteki łącznej dla właściciela nieruchomości?

Dla właściciela nieruchomości hipoteka łączna stanowi większe ryzyko, ponieważ wierzyciel może żądać zaspokojenia z dowolnej obciążonej nieruchomości, co w skrajnych przypadkach może prowadzić do utraty kilku aktywów nawet przy niespłaceniu niewielkiej części zadłużenia. Z drugiej strony, hipoteka łączna umożliwia uzyskanie wyższego finansowania lub zabezpieczenie inwestycji, które pojedynczą nieruchomością byłyby trudne do sfinansowania, oferując elastyczność w zarządzaniu portfelem nieruchomości.

Głównym ryzykiem jest odpowiedzialność każdej z nieruchomości za całość długu. Oznacza to, że jeśli właściciel nie spłaci kredytu hipotecznego, bank może wybrać dowolną z obciążonych nieruchomości i dochodzić z niej zaspokojenia całego zadłużenia w wysokości 500 000 zł [4]. To prowadzi do sytuacji, w której wartość jednej nieruchomości znacznie przekraczająca wartość niespłaconej części długu może zostać sprzedana w celu uregulowania zobowiązania, a właściciel straci nie tylko tę, ale i pozostałe nieruchomości, jeśli nie będzie w stanie spłacić długu. Wartość hipoteki łącznej jest zawsze równa pełnej kwocie długu na każdej obciążonej nieruchomości [2].

Z drugiej strony, hipoteka łączna oferuje możliwość uzyskania większego kredytu lub zabezpieczenia niestandardowych inwestycji. Jeśli wartość pojedynczej nieruchomości jest niewystarczająca do uzyskania pożądanego finansowania, zabezpieczenie kilku nieruchomości pozwala na zwiększenie zdolności kredytowej o nawet 20-30%. Jest to szczególnie korzystne dla deweloperów lub inwestorów, którzy nabywają kilka działek pod budowę lub konsolidują różne rodzaje zobowiązań.

Kwestie dziedziczenia i podziału majątku obciążonego hipoteką łączną również są skomplikowane. W przypadku śmierci właściciela, spadkobiercy dziedziczą nie tylko nieruchomości, ale i obciążający je dług. Podział spadku, w którym część nieruchomości jest obciążona hipoteką łączną, wymaga uwzględnienia odpowiedzialności za dług, co może prowadzić do sporów między spadkobiercami. Podobnie w przypadku rozwodu i podziału majątku wspólnego, hipoteka łączna wymaga precyzyjnego uregulowania kwestii odpowiedzialności za dług przez każdego z byłych małżonków.

💡 Wskazówka: Zawsze dokładnie analizuj umowę kredytową i warunki ustanowienia hipoteki łącznej. W razie wątpliwości skonsultuj się z doradcą finansowym lub prawnikiem, aby zrozumieć pełen zakres ryzyka i korzyści dla Twojej konkretnej sytuacji.

Co to jest hipoteka łączna i jak działa?

Hipoteka łączna to forma zabezpieczenia długu, w której jedna wierzytelność obciąża co najmniej dwie nieruchomości posiadające odrębne księgi wieczyste, co oznacza, że każda z nich odpowiada za dług w pełnej wysokości. Jest to narzędzie prawne, które umożliwia wierzycielowi (najczęściej bankowi) uzyskanie zabezpieczenia na kilku nieruchomościach, co zwiększa jego szanse na odzyskanie długu w przypadku niewywiązania się dłużnika z zobowiązań. Hipoteka łączna zawsze obciąża minimum dwie nieruchomości, każda z odrębną księgą wieczystą [3].

Podstawową zasadą działania hipoteki łącznej jest solidarna odpowiedzialność nieruchomości. Oznacza to, że wierzyciel może zaspokoić swoją wierzytelność z każdej z obciążonych nieruchomości w całości, niezależnie od tego, która nieruchomość stanowi główne zabezpieczenie, lub od tego, która część długu przypada na daną nieruchomość. Wierzytelność zabezpieczona hipoteką łączną w wysokości 800 000 zł jest traktowana jako jedna, niezależnie od liczby obciążonych nieruchomości [2].

Różnica między hipoteką zwykłą a łączną polega na liczbie obciążonych nieruchomości. Hipoteka zwykła obciąża jedną nieruchomość, podczas gdy hipoteka łączna zabezpiecza tę samą wierzytelność na kilku nieruchomościach jednocześnie. Mechanizm odpowiedzialności dłużnika w obu przypadkach jest podobny – dłużnik odpowiada za dług całym swoim majątkiem. Jednak w przypadku hipoteki łącznej, wierzyciel ma szerszy wachlarz możliwości egzekucyjnych, ponieważ może wybrać nieruchomość, z której łatwiej mu będzie odzyskać należność, np. o najwyższej wartości rynkowej.

Przykłady zastosowania hipoteki łącznej obejmują kredyt hipoteczny na zakup kilku działek jednocześnie, budowę domu na jednej działce i zabezpieczenie kredytu również na innej nieruchomości należącej do dłużnika, lub sfinansowanie większych inwestycji deweloperskich o wartości powyżej 1 miliona złotych. Jest to często wybierane rozwiązanie, gdy wartość pojedynczej nieruchomości nie jest wystarczająca do zabezpieczenia całej kwoty kredytu, lub gdy bank chce zwiększyć swoje bezpieczeństwo poprzez dywersyfikację zabezpieczenia.

Kiedy powstaje hipoteka łączna?

Hipoteka łączna może powstać na mocy umowy między stronami (np. bankiem i kredytobiorcą), przymusowo na mocy orzeczenia sądowego, lub z mocy prawa, szczególnie w przypadku podziału nieruchomości, która była już obciążona hipoteką. Art. 76 ustawy o księgach wieczystych i hipotece reguluje kwestie hipoteki łącznej, w tym jej powstanie z mocy prawa [2].

Hipoteka łączna umowna powstaje najczęściej w drodze umowy, np. gdy bank udziela kredytu na zakup kilku nieruchomości jednocześnie, lub gdy kredytobiorca decyduje się na zabezpieczenie kredytu na więcej niż jednej posiadanej nieruchomości. W tym przypadku strony świadomie godzą się na takie rozwiązanie, podpisując stosowną umowę kredytową i akt notarialny, w którym wyrażają zgodę na ustanowienie hipoteki łącznej na wskazanych nieruchomościach. Procedura ustanowienia wymaga złożenia wniosku do sądu wieczystoksięgowego wraz z aktem notarialnym.

Hipoteka łączna ustawowa powstaje z mocy prawa, bez konieczności zawierania dodatkowych umów. Dzieje się tak najczęściej w sytuacji podziału nieruchomości, która była już obciążona hipoteką. Jeżeli na przykład duża działka o powierzchni 1000 mkw z ustanowioną hipoteką zostanie podzielona na kilka mniejszych parceli, to zgodnie z prawem hipoteka pierwotna obciąża każdą z nowo powstałych działek jako hipoteka łączna [2]. Jest to mechanizm ochrony wierzyciela przed zmniejszeniem wartości zabezpieczenia wskutek podziału nieruchomości.

Hipoteka łączna przymusowa powstaje na podstawie tytułu wykonawczego, np. prawomocnego wyroku sądowego lub ugody sądowej, na wniosek wierzyciela. Sąd wieczystoksięgowy, na podstawie takiego tytułu, zarządza wpis hipoteki łącznej na kilku nieruchomościach dłużnika, aby zabezpieczyć roszczenia wierzyciela, gdy pojedyncza nieruchomość jest niewystarczająca do pokrycia długu. Hipoteka łączna przymusowa powstaje na podstawie tytułu wykonawczego, np. wyroku sądowego [2].

Poniższa tabela przedstawia różnice w powstaniu hipoteki łącznej:

Rodzaj hipoteki łącznej	Podstawa powstania	Przykład zastosowania	Konieczność zgody dłużnika
Umowna	Umowa między stronami (akt notarialny)	Kredyt hipoteczny na zakup kilku działek	Tak (zgoda w akcie notarialnym)
Ustawowa	Moc prawa (np. podział obciążonej nieruchomości)	Podział działki z już ustanowioną hipoteką	Nie (powstaje automatycznie)
Przymusowa	Tytuł wykonawczy (np. wyrok sądu)	Egzekucja długów sądowych	Nie (na podstawie orzeczenia sądu)

⚠️ Uwaga: Przed podziałem nieruchomości obciążonej hipoteką zawsze warto skonsultować się z bankiem i prawnikiem, aby uniknąć nieporozumień i poznać konsekwencje prawne dla wszystkich nowo powstałych działek.

Jakie są koszty związane z ustanowieniem i wykreśleniem hipoteki łącznej?

Koszty ustanowienia hipoteki łącznej obejmują opłaty sądowe za wpis do ksiąg wieczystych oraz taksę notarialną, które są ponoszone za każdą obciążoną nieruchomość, co czyni ten proces droższym niż w przypadku pojedynczej hipoteki o 200-400 zł. Wykreślenie hipoteki łącznej po spłacie długu również wiąże się z opłatami sądowymi, które należy uiścić dla każdej księgi wieczystej. Opłata sądowa za wpis hipoteki łącznej do księgi wieczystej wynosi 200 zł za każdą księgę wieczystą, plus 19 zł za wniosek [2].

Koszty ustanowienia:

Opłata sądowa za wpis hipoteki: Wynosi 200 zł za wpis do każdej księgi wieczystej. Ponieważ hipoteka łączna obciąża co najmniej dwie nieruchomości, koszt ten jest mnożony przez liczbę obciążonych ksiąg wieczystych. Dodatkowo, do każdego wniosku należy doliczyć 19 zł opłaty za jego złożenie. Całkowity koszt za 2 nieruchomości to 419 zł.
Koszty taksy notarialnej: Akt notarialny, w którym strony wyrażają zgodę na ustanowienie hipoteki, jest niezbędny. Taksę notarialną ustala notariusz na podstawie wartości przedmiotu czynności (wartości długu lub nieruchomości), zgodnie z rozporządzeniem Ministra Sprawiedliwości. W przypadku hipoteki łącznej, taksa ta może być wyższa, ponieważ obejmuje więcej niż jedną nieruchomość, choć zazwyczaj notariusz nalicza ją od łącznej wartości długu, a nie od sumy wartości nieruchomości.

Koszty wykreślenia:

Opłata sądowa za wykreślenie hipoteki: Po całkowitej spłacie długu i uzyskaniu od wierzyciela zgody na wykreślenie hipoteki (tzw. listu mazalnego), należy złożyć wniosek do sądu wieczystoksięgowego. Opłata za wykreślenie hipoteki to zazwyczaj 100 zł za każdą księgę wieczystą. Podobnie jak przy wpisie, koszt ten mnoży się przez liczbę obciążonych nieruchomości. Dla dwóch nieruchomości koszt wykreślenia wyniesie 200 zł.

Porównując koszty z hipoteką tradycyjną, hipoteka łączna jest droższa z uwagi na konieczność uiszczania opłat sądowych i notarialnych dla każdej z obciążonych ksiąg wieczystych. Na przykład, jeśli kredyt jest zabezpieczony na trzech nieruchomościach, opłata za wpis wyniesie 3 x 200 zł + 19 zł (za wniosek), czyli 619 zł, a taksa notarialna zostanie wyliczona na podstawie wartości umowy, obejmując wszystkie trzy nieruchomości.

Jak wykreślić hipotekę łączną z kilku ksiąg wieczystych?

Wykreślenie hipoteki łącznej wymaga złożenia odrębnych wniosków do sądu wieczystoksięgowego dla każdej z obciążonych ksiąg wieczystych, po uzyskaniu listu mazalnego od wierzyciela potwierdzającego spłatę długu. Proces ten jest bardziej złożony niż w przypadku pojedynczej hipoteki i wymaga precyzyjnego działania, aby uniknąć opóźnień. Wykreślenie hipoteki łącznej wymaga odrębnych wniosków do sądów wieczystoksięgowych dla każdej z ksiąg wieczystych [2].

Procedura uzyskania listu mazalnego:

Po całkowitej spłacie zadłużenia zabezpieczonego hipoteką łączną, należy zwrócić się do wierzyciela (np. banku PKO BP) o wydanie „listu mazalnego”. Jest to pisemne oświadczenie wierzyciela, w którym potwierdza on spłatę długu i wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych.
W liście mazalnym bank powinien jasno wskazać, które księgi wieczyste są obciążone i z których wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki.

Wymagane dokumenty do złożenia wniosku o wykreślenie:

Wniosek o wykreślenie hipoteki (formularz KW-WPIS).
Oryginał listu mazalnego (lub jego poświadczona notarialnie kopia, jeśli bank wydaje tylko jeden oryginał).
Dowód uiszczenia opłaty sądowej za wykreślenie hipoteki (obecnie 100 zł za każdą księgę wieczystą).
Pełnomocnictwo (jeśli wniosek składa pełnomocnik).

Kroki do wykreślenia hipoteki z wielu ksiąg wieczystych:

Dla każdej nieruchomości obciążonej hipoteką należy złożyć osobny wniosek do odpowiedniego sądu wieczystoksięgowego (jeśli nieruchomości znajdują się w obszarze jurysdykcji różnych sądów).
Do każdego wniosku dołącza się list mazalny i dowód opłaty.
Sąd rozpatruje wnioski i dokonuje wpisów o wykreśleniu hipoteki w odpowiednich księgach wieczystych w terminie od 1 do 3 miesięcy.

Czas trwania procedury i potencjalne komplikacje:

Procedura wykreślenia może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od obciążenia danego sądu wieczystoksięgowego. Potencjalne komplikacje mogą wynikać z błędów we wniosku, braku kompletu dokumentów, nieprawidłowo wystawionego listu mazalnego przez wierzyciela, lub problemów z identyfikacją nieruchomości w księgach wieczystych. Dlatego ważne jest, aby dokładnie sprawdzić wszystkie dokumenty przed ich złożeniem.

Kiedy można ustanowić hipotekę przymusową łączną?

Hipoteka przymusowa łączna może być ustanowiona na kilku nieruchomościach dłużnika na podstawie tytułu wykonawczego, takiego jak prawomocny wyrok sądowy, ugoda sądowa lub bankowy tytuł egzekucyjny, w celu zabezpieczenia roszczeń wierzyciela w wysokości np. 500 000 zł. Jest ona stosowana, gdy pojedyncza nieruchomość dłużnika jest niewystarczająca do pokrycia długu, lub gdy wierzyciel chce maksymalnie zabezpieczyć swoje interesy. Hipoteka łączna przymusowa powstaje na podstawie tytułu wykonawczego, np. wyroku sądowego [2].

Podstawy prawne ustanowienia hipoteki przymusowej łącznej:

Tytuł wykonawczy: Niezbędnym dokumentem jest tytuł wykonawczy, czyli orzeczenie sądowe (np. wyrok, nakaz zapłaty, postanowienie) lub ugoda sądowa, zaopatrzone w klauzulę wykonalności. Może to być również bankowy tytuł egzekucyjny (BTE) po nadaniu mu klauzuli wykonalności.
Orzeczenie sądowe: Sąd wieczystoksięgowy, na wniosek wierzyciela i na podstawie tytułu wykonawczego, zarządza wpis hipoteki przymusowej do ksiąg wieczystych wskazanych nieruchomości.

Procedura wpisu do ksiąg wieczystych:

Wierzyciel składa wniosek do sądu wieczystoksięgowego o wpis hipoteki przymusowej łącznej, wskazując wszystkie nieruchomości, które mają zostać obciążone.
Do wniosku dołącza się oryginał tytułu wykonawczego.
Sąd bada wniosek pod kątem formalnym i prawnym, a następnie dokonuje wpisu hipoteki do odpowiednich ksiąg wieczystych w terminie od 1 do 3 miesięcy.

Sytuacje, w których wierzyciel może dążyć do jej ustanowienia:

Niewypłacalność dłużnika: Gdy dłużnik nie reguluje swoich zobowiązań, a majątek ruchomy lub pojedyncza nieruchomość nie wystarcza do pokrycia długu, np. poniżej 50% wartości zadłużenia.
Duże kwoty zadłużenia: W przypadku wysokich zobowiązań, wierzyciel może chcieć zabezpieczyć się na wielu nieruchomościach, aby zwiększyć swoje szanse na odzyskanie długu o 50-70%.
Dyferencjacja ryzyka: Ustanowienie hipoteki łącznej na kilku nieruchomościach pozwala wierzycielowi na dywersyfikację ryzyka – w przypadku problemów z jedną nieruchomością, nadal ma zabezpieczenie na pozostałych.
Roszczenia publicznoprawne: Organy administracji publicznej (np. ZUS, urząd skarbowy) również mogą ustanawiać hipoteki przymusowe na nieruchomościach dłużników z tytułu zaległości podatkowych lub składek.

Ile wynosi opłata za wpis hipoteki łącznej do kilku ksiąg wieczystych?

Opłata za wpis hipoteki łącznej wynosi 200 zł za każdą księgę wieczystą, do której hipoteka jest wpisywana. Dodatkowo, należy doliczyć 19 zł za wniosek o wpis. Jeśli hipoteka łączna obciąża trzy nieruchomości, łączny koszt opłat sądowych za wpis wyniesie 3 x 200 zł + 19 zł, czyli 619 zł.

Czy można ustanowić hipotekę przymusową łączną bez zgody właściciela nieruchomości?

Tak, hipoteka przymusowa łączna jest ustanawiana bez zgody właściciela nieruchomości. Jej podstawą jest tytuł wykonawczy, taki jak prawomocny wyrok sądowy, nakaz zapłaty lub bankowy tytuł egzekucyjny, zaopatrzony w klauzulę wykonalności. Na podstawie tego dokumentu sąd wieczystoksięgowy dokonuje wpisu do ksiąg wieczystych, nawet bez zgody dłużnika.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby wykreślić hipotekę łączną z wielu nieruchomości po spłacie kredytu?

Do wykreślenia hipoteki łącznej z wielu nieruchomości po spłacie kredytu potrzebne są: list mazalny (bankowe oświadczenie o spłacie długu i zgodzie na wykreślenie hipoteki) oraz wniosek o wykreślenie hipoteki (formularz KW-WPIS) dla każdej księgi wieczystej. Należy również uiścić opłatę sądową w wysokości 100 zł za każde wykreślenie.

Czy bank zawsze wymaga ustanowienia hipoteki łącznej przy kredytach na większe inwestycje?

Nie zawsze, ale bardzo często. W przypadku większych inwestycji, zwłaszcza deweloperskich, lub gdy wartość pojedynczej nieruchomości jest niewystarczająca jako zabezpieczenie (np. poniżej 70% wartości kredytu), banki mogą wymagać ustanowienia hipoteki łącznej na kilku nieruchomościach, aby zwiększyć swoje bezpieczeństwo i zmniejszyć ryzyko kredytowe.

Jak sprawdzić, czy nieruchomość, którą zamierzam kupić, jest obciążona hipoteką łączną?

Status hipoteki łącznej można sprawdzić w dziale IV księgi wieczystej nieruchomości, którą zamierzasz kupić. W tym dziale powinny być widoczne wpisy o hipotekach, a informacja o jej łącznym charakterze będzie wyraźnie wskazana, np. „hipoteka łączna”. Zawsze należy dokładnie przeanalizować wszystkie księgi wieczyste, jeśli wiadomo, że nieruchomość jest częścią większego kompleksu.

Co się dzieje z hipoteką łączną w przypadku podziału działki na mniejsze parcele?

W przypadku podziału działki, która była obciążona hipoteką, hipoteka ta staje się z mocy prawa hipoteką łączną na wszystkich nowo powstałych parcelach. Oznacza to, że każda z wydzielonych działek będzie odpowiadała za cały dług, chyba że wierzyciel (bank) wyrazi zgodę na jej częściowe wykreślenie lub przeniesienie.

Czy sprzedaż jednej z nieruchomości obciążonych hipoteką łączną jest możliwa bez zgody banku?

Sprzedaż jednej z nieruchomości obciążonych hipoteką łączną bez zgody banku jest prawnie skomplikowana i ryzykowna dla kupującego, ponieważ bank nadal ma prawo dochodzić zaspokojenia długu z tej nieruchomości. Zazwyczaj bank wymaga spłaty części kredytu (np. 30% wartości) lub ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, aby zgodzić się na wykreślenie hipoteki z konkretnej nieruchomości.

Jakie są różnice w odpowiedzialności dłużnika przy hipotece łącznej a hipotece kaucyjnej?

W hipotece łącznej dłużnik odpowiada całym swoim majątkiem, a każda z obciążonych nieruchomości odpowiada za całość długu. Hipoteka kaucyjna zabezpiecza przyszłe lub nieokreślone jeszcze wierzytelności do określonej kwoty maksymalnej (sumy kaucyjnej), natomiast zakres odpowiedzialności przy hipotece łącznej jest zawsze równy pełnej kwocie długu głównego, np. 500 000 zł.

Czy hipoteka łączna może być ustanowiona na nieruchomościach należących do różnych właścicieli?

Tak, hipoteka łączna może być ustanowiona na nieruchomościach należących do różnych właścicieli, pod warunkiem, że wszyscy właściciele wyrażą na to zgodę w akcie notarialnym. Jest to często stosowane np. w przypadku kredytów udzielanych małżonkom na nieruchomości wchodzące w skład ich majątku osobistego, lub gdy osoba trzecia zgadza się zabezpieczyć cudzy dług swoją nieruchomością.

Czy mogę wnioskować o częściowe wykreślenie hipoteki łącznej, jeśli spłaciłem część długu?

Częściowe wykreślenie hipoteki łącznej (np. z jednej z kilku nieruchomości) jest możliwe tylko za zgodą wierzyciela (banku). Zazwyczaj bank zgadza się na to, jeśli spłacona część długu jest znacząca (np. powyżej 50% kredytu) i pozostałe nieruchomości nadal stanowią wystarczające zabezpieczenie kredytu, lub gdy dłużnik oferuje inne formy zabezpieczenia, np. wpłaty na konto depozytowe.

Przeczytaj też

Źródła

Hipoteka łączna – czym jest i co warto o niej wiedzieć? — lendi.pl
LEX — sip.lex.pl
Hipoteka łączna – czym jest ta forma finansowania? – mFinanse — mfinanse.pl
Czym jest hipoteka łączna? Kiedy warto z niej skorzystać? — kasastefczyka.pl
Hipoteka łączna – czym jest ta forma finansowania? — uniqa.pl